Hab mal eine Frage, vielleicht kennt sich ja jemand aus.
Ich kann bei meinem Hauskredit jedes Jahr 5% sondertilgen, was ich auch brav tue.
Spielt es eine Rolle, zu welchem Zeitpunkt im Jahr ich die Sondertilgung mache, als im Extremfall ob am 1.1.2011 oder am 31.12.2011?
Hat das Effekte bzw. kann ich diese irgendwie berechnen?
Spielt der Zeitpunkt der Sondertilgung eine große Rolle?
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normalerweise schon.
wenn du annimmst, daß du 100 000€ darlehen hast- tilgst am anfang des jahres 5% - also 5 000€- dann zahlst du nur noch für 95 000€ Zinsen.
angenommen der zinssatz liegt bei 4% - dann würde das übe ein jahr gesehen 200€ ausmachen, die du dir sparst.
lisasimpson
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ah, alles klar. Herzlichen Dank!
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Ich denke, das komtm darauf an.
Wir haben jährlich ein Sondertilgungsrecht und diese Sondertilgungen werden erst zum 31.12. abgerechnet, also Veränderungen der Rate erfolgen immer erst ab Januar.
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Die erste Antwort berücksichtigt nicht den Zinseszinseffekt.
Durch diesen ist die Ersparnis umso größer, je früher Du über die Kreditlaufzeit gesehen Du die Sondertilgung machst.
Das kannst Du ausrechnen, wenn Du weißt, wie lange Dein Kredit noch läuft.
Das ist in etwa der Wert
"SZ * Z* (1 + Z) hoch (J-1)"
SZ = Sonderzahlung
Z = Zinssatz
J = Anzahl der Jahre bis zur letzten Rate.
z.B. Sonderzahlung SZ=5000€, Z = 0,04 (4%), J=20, ergibt 284€
Praktisch ist es ja so, daß die Sonderzahlung nicht die Rate ändert, sondern die Zeit bis zur letzten Rate verkürzt. Auch da ist es eine schöne Motivation, sich mit ein bisschen Excel auszurechnen, wie weit einen eine Sonderzahlung jeweils voranbringt. Auch hier ergibt sich zu Beginn der Kreditlaufzeit ein deutlicherer Effekt (in Monaten usw.) als gegen Ende der Kreditlaufzeit, wenn Du eine Tilgung ein Jahr früher oder später machst.
Wie schon andere schrieben, mußt Du natürlich schauen, ob die Kreditbedingungen überhaupt eine freie Wahl des Zeitpunkts zulassen. Bei uns konnte man ursprünglich immer nur zum Monatsende sondertilgen. Inzwischen wurde das aber gelockert und wir können es tatsächlich an beliebigen Tagen machen und es wirkt sich sofort auf die Zinsberechnungen aus.
LG
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"Praktisch ist es ja so, daß die Sonderzahlung nicht die Rate ändert, sondern die Zeit bis zur letzten Rate verkürzt."
Auch das kommt auf Kreditmodell an, bei uns ändert sich dann zum nächsten Jahr wirklich die Rate, denn die Zinsen sinken und mehr zahlen wir momentan nicht ab!
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Ja, natürlich gibt es alle möglichen Kreditmodelle.
Aber ich denke doch, der Standardfall ist ein Annuitätendarlehen mit konstanter Rate und mit sinkender Restschuld steigender Tilgung. Darauf bezieht sich meine Antwort.
LG