Hallo zusammen!
Es geht um das Thema Baufinanzierung. Ich kenne mich da gar nicht aus.
Wir sind gerade in der aktuellen Situation, wo ich auch schon ein bisschen Bauchweh habe.
Wir haben monatlich ein Nettoeinkommen von ungefähr 4.000 Euro.Wir haben jetzt die Möglichkeit, ein Haus zu finanzieren. Wir schätzen, aufgrund der Lage, eine Rate von 1400€, insgesamt kostet es 285000, es ist alles kernsarniert, renoviert vor 3 Jahren. Wir sind 38 und 28 Jahre alt, ein Kind. Eigenkapital liegt bei 30.000€ (wohnen noch nicht allzu lange in Deutschland, haben uns neu aufstellen müssen).
Ich rechne dann noch mit 500 Euro Nebenkosten. Also haben wir ungefähr Fixkosten von 1.900 Euro im Monat.
Mit Autos, Einkaufen, Streamingluxus, Versicherungen, 200€ monatliches Sparen für Haus, 50€ für Kind, normalen Leben bleiben uns nur 400€ übrig für Klamotten, Urlaub, Ausflüge und joaa. Ist das nicht zu wenig? Ich hab so Angst, dass wir uns komplett ruinieren.
Das Kindergeld ist nicht mit eingerechnet.
Ich kann die Situation gar nicht einschätzen. Weiß nicht, was „normal“ ist an Rate zu zahlen, brauche einfach mal Meinungen.
Liebe Grüße!
Baufinanzierung, ich habe keine Ahnung!
Wenn du hier auf Urbia fragst, wo gerne auch nur die jenigen schreiben, die monatlich 10k plus netto haben, ist alles was etwas enger ist gleich komplett
Der erstmal wichtigste Punkt ist, mit wie viel Tilgung plant ihr und wie lange ist die Zinsbindung? Weil, wenn es etwas knapper ist und dann nach 10 Jahren die böse Erwachung kommt, dass die Refinanzierung nicht drin ist, dann bringt das alles nichts. Und wenn die Rate schon mit einer sehr niedrigen Tilgung ist und auch gar keine Sondertilgung drin ist, wird es auch schwierig.
Ich zahle meinen Hauskredit alleine, die Nebenkosten allerdings nicht (mehr). Ich habe etwas weniger Netto Einkommen als ihr. Die Rate ist etwas niedriger. Mit Sondertilgung geht nicht ganz 60% von meinem Gehalt für den Kredit drauf und dennoch ist in den letzten Jahren einiges angespart worden. So viel, dass ich gerade ein Ferienhaus gekauft habe. Das geht aber nur, weil ich eine flexible Finanzierung habe. Mit dem neuen Kredit geht bei der aktuellen Tilgung etwa 65% von meinem Netto in den Kredit. Ich kann aber bei beiden Krediten die Tilgung anpassen. Gerade sind beide auf 10%. Nicht eingerechnet habe ich einen variablen Gehaltsanteil, denn damit rechne ich nicht, denn der war auch schon mal 0€ sein.
Allerdings tue ich mir so eine hohe Belastung auch nur für wenige Jahre an. Oder aber bis es nicht mehr passt, dann kann ich die Tilgung anpassen. Und natürlich sind die zusätzlichen Kosten für Urlaub inzwischen minimal, da diese in den Fixkosten aufgehen.
Es kann sich also lohnen, wenn alles etwas knapper kalkuliert ist, die Finanzierung etwas flexibler gestalten (niedrigere feste Tilgungsrate, dafür Sondertilgungen oder direkt eine anpassbare Tilgungsrate), das geht aber nur, wenn ihr nicht jetzt schon mit nur 1-2% geplant habt.
Genauso hat es uns unsere Finanzberaterin auch geplant :)
Ich hab hier ja auch gar nicht beschrieben, was wir alles schon mit einkalkuliert haben. Kein Wunder, dass viele so negativ schreiben. Ich bekomme als Ausgleich zur Miete meines Bruders, der sehr günstig bei meinen Eltern wohnt nochmal fast einen vierstelligen Betrag drauf. Das wissen die Leute ja gar nicht, woher auch. Ich hab hier einfach mal das Mindeste angegeben, aber anscheinend sind wir einfach zu arm :D
Wenn man einen fast 4 stelligen Betrag einfach hinten runter fallen lässt, muss man sich nicht wundern, wenn die Antworten anders ausfallen als gedacht. Dann hat man nämlich einfach eine wichtige Info weggelassen.
Ihr würdet für Tilgung und Wohnnebenkosten fast 50% eures Einkommens ausgeben.
Normalerweise sagt man für Wohnen maximal 30% des Einkommens, okay nun kann man sagen eure Sparrate ist in der Tilgung drin, das geht vielleicht wenn ihr zeitnah Aussicht auf mehr Einkommen habt. Aber über 10Jahre oder mehr?
Ich fände es zu viel. Ihr müsstet ständig sparen und jede größere unvorhergesehene Ausgabe könnte euch das Genick brechen.
Die andere Seite ist: Wer kann noch von 30 % des Einkommens seine Miete zahlen? Kaum mehr jemand.
Ja doxh oder die jenigen leisten sich halt kein Eigentum. Bezweifel aber dass die Bank das mitmacht
Ich persönlich würde das mit dem Einkommen nicht tun. Zumal die Rate ja nur geschätzt ist?!
Die Rate ist schon normal bzw je nach Lage schon eher günstig, aber das bringt euch ja nichts, wenn das Einkommen nicht ausreicht.
Geht mal zu einer Bank und lasst euch dort beraten. Die sagen euch auch, ob Ihr den Kredit überhaupt bekommen würdet.
Wir haben eine Finanzierungsbestätigung von 300.000 bekommen. Wenn ich Vollzeit arbeite liegen wir bei ca 5000€ im Monat. Haben krisensichere Jobs, Erbe steht aus, unbefristet angestellt im ÖD. Mache mir trotzdem irgendwie ins Hemd 🥹
Das macht die Sache deutlich komplexer. Ist halt die Frage , was zahlt ihr jetzt an Miete, wann gehst du realistisch wieder VZ arbeiten, stehen demnächst reguläre Stufenaufstiege an?
Was spricht dagegen noch ein paar Jahre zu mieten und mehr EK aufzubauen, also ist die Immobilie so besonders, dass ihr sie jetzt sichern wollt?
Ist es eure absolute Traumimmobile oder ihr müsst jetzt eh umziehen und Miete ist schwer was zu finden und ihr steigert zeitnah euer EK, dann mag dass trotz allem sinnvoll sein.
Pauschalisieren kann man das nicht.
Ich würde es nicht machen. Wir haben grade durch meine Elternzeit webiger Gehalt und liegen aktuell daher auch etwa bei 4000, haben aber nur 1200€ Rate und es geht, aber wir müssen schon ordentlich aufs Geld gucken, um wirklich was sparen zu können(was man ja muss, für Haus, Autos usw.). Für dauerhaft wär mir das so nichts.
Danke für deinen Beitrag :D!
Ich finde das zu knapp kalkuliert. Sobald ein Auto, die Waschmaschine kaputtgeht, habt Ihr ein echtes Problem.
Und über Jahrzehnte ständig Angst vor unvorgesehenen Ausgaben zu haben, wäre mir ein Haus nicht wert.
Und rechne mal: Wenn Eurer Kind erstmal in die Schule geht und Ihr in der Hauptsaison Urlaub machen müsst, seid Ihr selbst mit einem preiswerten Urlaub schon 2000€ los. Ein Besuch im Spassbad für 3 Personen kann locker 80€ kosten. Kino, Indoor-Spielplatz: Ihr müsstet immer rechnen, ob das diesen Monat noch drin ist.
Ich seh' das so: Entweder Ihr habt konkrete Aussichten, dass Ihr in absehbarer Zeit auf ein Nettoeinkommen von 5000 - 6000€ kommt oder Ihr lasst die Finger vom Hauskauf.
Grüsse
BiDi
Wir haben 5.500 netto und in Zukunft wird es mehr werden (Aufstieg, aktuell noch Teilzeit, hohe Kitakosten).
Wir haben auch eine Rate von 1.200 Euro
Ganz ehrlich, ich finde es aktuell echt knapp. Wir können keine großen Sprünge machen. Es klappt, aber gead was die unvorhersehbaren Kosten bezüglich des Hauses angeht finde ich es bei uns schon grenzwertig.
Bedenke, das euer Ek gerade mal für die Kaufenebenkosten reicht. Somit müsstet ihr 285000 voll finanzieren.
Das ist uns bewusst :)
Eure Nebenkosten könnten zu gering sein.
Ihr benötigt deutlich mehr Strom als in einer Wohnung.
Dazu noch Grundsteuer, Müllgebühren, Schornsteinfeger, Heizungskontrolle ( Messwerte usw ) ,Versicherungen....
Dazu ist noch zu sagen, dass in einem Haus eigentlich immer irgendetwas gemacht werden muss.
Ich empfinde euer Gehalt deutlich zu gering, um entspannt zu leben.
Es würde rechnerisch definitiv reichen, aber es darf nichts passieren.
Kein 2.Kind, kein Unfall, keine Krankheit, nichts.
( ich bin mit nicht mal 40 Berufsunfähig, das war nicht geplant. Nur mal als Hinweis, was du einplanen solltest)
Liebe Grüße
Das haben wir eingeplant, wir haben Risiko- und gute BU- Versicherungen für genau solche Fälle :)
Das ist wirklich sehr klug.
Ich habe zum Glück auch eine.
Trotzdem, überdenkt euer Vorhaben besser.
4000€ Netto ist wirklich nicht sehr viel für 300000€ Kredit.